介護にかかる費用の総まとめ。介護保険・医療保険・自費の内訳と節約のポイント

介護が必要になると、毎月どのくらいのお金がかかるのか見当がつかず、家族みんなが不安を抱えることはめずらしくありません。「施設に入れた方がいいのか、それとも在宅で看るのか」「介護保険でどこまでカバーされるのか」。この記事では、介護にかかる費用の全体像を保険の種類別に整理し、在宅・施設それぞれの実際の金額と、OUR訪問看護ステーション（宮崎市）の現場目線による節約のポイントをまとめます。

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介護費用の総額は月5〜35万円と幅広く、使うサービスと保険の組み合わせ方で大きく変わる

介護にかかる費用は一律ではありません。公益財団法人生命保険文化センターの調査（2021年度）によると、介護にかかった費用（住宅改修・一時費用を除く毎月の費用）の平均は月額約8.3万円とされていますが、介護度や生活環境によって実態は大きく異なります。

要介護度が上がるほど必要なサービスが増え、費用も上昇します。また、施設入居を選ぶか在宅介護を続けるかでも、金額は数倍変わることがあります。まずは「何にどのくらいかかるか」を大きな枠組みで把握することが、無理のない介護計画の第一歩です。

介護費用の3つのカテゴリ

カテゴリ	主な内容	自己負担のめやす
介護保険サービス	訪問介護・訪問看護・デイサービスなど	1〜3割負担
医療保険サービス	訪問診療・訪問看護（医療系）・薬代など	1〜3割負担
全額自費	介護タクシー・家政婦・住宅リフォームなど	10割

この3つを組み合わせながら、毎月の総支出が決まります。「介護保険さえあれば大丈夫」と思いがちですが、医療処置が増えると医療保険側のコスト、さらに保険外の支出も無視できなくなります。

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介護保険サービスの費用：要介護度ごとの支給限度額と自己負担の実際

介護保険サービスは、要介護認定を受けることで利用できます。支給限度額の範囲内であれば、実際にかかった費用の1〜3割が自己負担（所得に応じて異なる）となります。

要介護度別の支給限度額と自己負担（1割の場合）

要介護度	支給限度額（1か月）	1割負担の上限	3割負担の上限
要支援1	約50,320円	約5,032円	約15,096円
要支援2	約105,310円	約10,531円	約31,593円
要介護1	約167,650円	約16,765円	約50,295円
要介護2	約197,050円	約19,705円	約59,115円
要介護3	約270,480円	約27,048円	約81,144円
要介護4	約309,380円	約30,938円	約92,814円
要介護5	約362,170円	約36,217円	約108,651円

※2024年度改定後の単位数をもとにした概算。地域単価によって変動します。

支給限度額を超えてサービスを利用した場合は、超過分が全額自費となります。ケアマネジャーと相談しながら限度額内に収まるプランを組むことが基本的な節約策です。

主な介護保険サービスとその利用料（1割負担・めやす）

サービス	1回あたりの目安
訪問介護（身体介護・30分未満）	約250円
訪問介護（生活援助・45分未満）	約183円
訪問看護（30分未満）	約470円
デイサービス（要介護2・7時間〜8時間未満）	約650円
ショートステイ（1日）	約700〜900円

これらを週複数回組み合わせると、月の実費は数千円〜数万円単位になります。

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医療保険で賄える費用：訪問診療・訪問看護（医療保険）の自己負担

医療保険は、介護保険と並行して使える場面があります。特に以下のケースでは、介護保険ではなく医療保険が適用になります。

• 末期がん・難病・精神疾患など、厚生労働大臣が定める疾病・状態に該当する場合
• 急性増悪など医師が特別訪問看護指示書を発行した期間（月14日まで）
• 要支援・要介護認定を受けていない場合の訪問看護

医療保険適用時の訪問看護の自己負担（めやす）

対象者	自己負担割合	訪問1回あたりの目安
75歳以上（後期高齢者）	1〜3割	約300〜900円
70〜74歳	2割	約600〜1,800円
70歳未満	3割	約900〜2,700円

また、医療保険には「高額療養費制度」が適用されます。1か月の医療費が一定額を超えると、超えた分が後から払い戻されるため、医療処置が多いケースでは積極的に活用したい制度です。

宮崎市で在宅透析や人工呼吸器などの高度医療を在宅で継続している方の場合、医療保険の訪問看護が毎日（週4日以上）介入することも多く、月の訪問看護費用だけで1〜5万円程度（自己負担）になるケースもあります。OUR訪問看護ステーションでは、ケアマネジャーや訪問診療の医師と連携し、医療保険と介護保険を最適に組み合わせるプランを一緒に考えています。

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施設介護 vs 在宅介護：費用の実態比較とOUR現場からの視点

「施設と在宅、どちらが費用がかかるのか」は、多くの家族が悩むポイントです。一概には言えませんが、以下の表を参考にしてください。

月額費用の比較（介護度中程度の方のめやす）

種別	月額の目安（自己負担ベース）	特徴
特別養護老人ホーム（要介護3以上）	5〜15万円	費用は比較的安定しているが入居待ちが多い
介護老人保健施設（老健）	8〜15万円	リハビリ重視・退所を前提とした短期利用が多い
有料老人ホーム（住宅型）	15〜30万円	サービスの選択幅が広い・居室の快適性が高い
グループホーム	10〜20万円	認知症対応専門・少人数ケア
在宅介護（訪問サービス中心）	5〜20万円	本人の生活環境を維持できる・家族の協力が前提

OUR訪問看護ステーションが関わる在宅の現場では、要介護4〜5の方が在宅で月8〜15万円程度（介護保険・医療保険の自己負担合計）で生活を継続しているケースも少なくありません。もちろん、家族の介護負担という「見えないコスト」も存在しますが、本人の意思を尊重しながら在宅を選ぶ方には、十分に現実的な選択肢です。

宮崎市の地域特性として、公共交通が少ないため施設への外出が家族の大きな負担になることがあります。在宅でサービスを受けることで、かえって家族の移動コストが減るケースもあります。

OUR独自の視点：高度医療処置が在宅費用を左右する

OUR訪問看護ステーションには、在宅透析・人工呼吸器・CVポート管理・ストーマ管理など、医療依存度が高い方へのケア経験が豊富なスタッフが在籍しています。このような方の場合、医療保険適用の訪問看護が毎日介入するケースもあり、月の訪問看護費用は一般的な在宅介護より高めになります。

一方で、病院への入退院を繰り返すよりも、在宅で安定した医療管理を継続する方がトータルの費用を抑えられる場合があります。高度医療処置が必要な方こそ、訪問看護師への相談を早めにすることをお勧めします。

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介護費用を節約するための5つのポイント

介護にかかるお金を賢く管理するために、知っておきたい制度と方法をまとめます。

1. 高額介護サービス費制度を活用する

介護保険の自己負担が1か月の上限額を超えた場合、超えた分が後で払い戻されます。所得に応じて上限額が異なり、一般的な所得の方は月44,400円が上限です。

2. 高額医療・高額介護合算療養費制度を使う

医療保険と介護保険の両方を使っている場合、1年間（8月〜翌年7月）の合算額が一定額を超えると払い戻しが受けられます。医療処置が多い方は必ず確認しましょう。

3. 障害者手帳・難病認定を確認する

介護が必要な方の中には、障害者手帳や難病の認定を受けることで、医療費の助成や税の控除が受けられるケースがあります。主治医や訪問看護師、ケアマネジャーに確認することが大切です。

4. 住宅改修費の補助を使う

介護保険では、手すりの取り付けや段差解消など特定の住宅改修に対して、要支援・要介護認定者1人につき最大20万円（自己負担1〜3割）の補助が受けられます。早めに申請することで、転倒リスクを下げながら長期的な医療費も抑えられます。

5. ケアマネジャーとの定期的な見直し

介護保険のケアプランは定期的な見直しが必要です。本人の状態が変わっているのにプランが更新されていない場合、無駄なサービスが含まれていたり、逆に必要なサービスが入っていないことがあります。3か月に1回程度、ケアマネジャーと費用も含めた全体確認を行うことをお勧めします。

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よくある質問

介護が始まってすぐにかかる初期費用はどのくらいですか?

介護が始まる際の初期費用としては、主に以下の3つが挙げられます。まず、要介護認定の申請は無料ですが、認定調査から結果が出るまでの間に「暫定ケアプラン」でサービスを使い始める場合、利用料が発生します。次に、自宅での介護に備えた住宅改修費（手すり・段差解消など）が10〜30万円程度かかることがあります（補助制度あり）。さらに、福祉用具（介護ベッド・車椅子など）はレンタルが基本ですが、購入が必要なものは数万円の自己負担が生じます。施設入居の場合は入居一時金（0〜数百万円）が別途必要なケースもあります。まずはケアマネジャーに相談し、何から費用がかかるかをリスト化してもらうとよいでしょう。

介護保険と医療保険は同時に使えますか?

基本的には、同じサービスに対して介護保険と医療保険の両方を使うことはできません。ただし、訪問看護については、対象疾患や状態によって医療保険が優先されるケースがあります。末期がん・難病・精神疾患などの特定疾病に該当する場合や、医師が特別訪問看護指示書を発行した期間（急性増悪時など）は、介護認定を受けていても医療保険が適用されます。また、訪問診療（医師の定期訪問）は医療保険のみの対象であり、介護保険のサービスと並行して利用できます。どちらの保険が適用されるかによって自己負担額が変わることがあるため、訪問看護師やケアマネジャーに確認することをお勧めします。

宮崎市で使える介護費用の補助制度はありますか?

宮崎市では、介護保険の全国共通制度に加えて、市独自の高齢者福祉サービスがあります。例えば、低所得の方向けの利用料軽減制度、紙おむつなどの日常生活用品支給、家族介護者への支援事業などがあります。また、障害のある方が介護認定も受けている場合、障害福祉サービスとの併用で費用をより抑えられるケースがあります。具体的な制度は年度によって変わることがあるため、宮崎市の地域包括支援センターや担当のケアマネジャーに最新情報を確認することが大切です。OURの訪問看護師も、日常の訪問の中で使える制度のご案内をしています。

在宅介護を続けるとき、家族の負担（介護離職など）はどうすればよいですか?

在宅介護を続ける際、費用面だけでなく家族の就労への影響も大きな課題です。介護離職を避けるために、まず「介護休業制度」（通算93日まで）や「介護休暇制度」（年5日まで）を活用することが重要です。また、ショートステイやデイサービスを定期的に組み込むことで、家族が仕事を続けながら介護できる体制を整えることができます。OUR訪問看護ステーションでは、24時間・365日のオンコール対応により、夜間の急変時にも電話で対応しています。「夜に何かあったら…」という不安を軽減することが、家族の介護負担を大きく下げることにつながります。就労継続が難しい場合は、地域包括支援センターへの早めの相談をお勧めします。

介護費用の支払いが困難になった場合はどうなりますか?

介護費用の支払いが困難になった場合、いくつかの救済制度があります。介護保険の利用料については、社会福祉法人などが実施する「利用料軽減制度」（低所得者向け）を活用できる場合があります。また、生活保護を受給している方は介護費用の自己負担がほぼ発生しません。医療費については「高額療養費制度」のほか、長期療養者向けに「限度額適用認定証」の発行を受けると窓口支払いを抑えられます。まずはケアマネジャーや地域包括支援センター、市区町村の社会福祉担当窓口に相談することが重要です。費用の問題で必要なサービスを断念する前に、使える制度を必ず確認してください。

訪問看護の費用は月いくらくらいかかりますか?

訪問看護の費用は、適用される保険（介護保険か医療保険か）、訪問の頻度・時間、利用者の所得・年齢によって異なります。介護保険適用の訪問看護（30分未満）の場合、1割負担で1回約470円程度です。週2〜3回利用した場合の月額は、1割負担で3,000〜7,000円程度になります。医療保険適用の場合は基本療養費・管理療養費などが加算され、週3日以内の利用で月8,000〜20,000円程度（3割負担の場合）が目安になります。在宅透析や人工呼吸器管理など医療処置が多い場合は毎日介入となり費用が高くなりますが、高額療養費制度の対象になります。まず訪問看護ステーションに見積もりを相談することをお勧めします。

施設か在宅かで迷っています。費用以外で考えるべき点は何ですか?

費用以外の視点では、まず本人の意思と生活の質（QOL）が最も重要です。慣れ親しんだ自宅での生活を望む方にとって、在宅介護は精神的な安定につながります。一方、認知症が進み本人の安全を確保することが難しくなった場合や、家族の介護負担が限界に達した場合は、施設への移行が本人・家族双方にとってよい選択肢になることもあります。OURの訪問看護師が現場で感じるのは、「在宅か施設か」の二択ではなく、「今の状態に合った場所を段階的に考える」ことが大切だということです。状態が安定しているうちに複数の選択肢を家族で話し合い、ケアマネジャーや訪問看護師を交えて定期的に見直すことをお勧めします。

介護費用について最初に誰に相談すればよいですか?

介護費用に関する最初の相談窓口は、地域包括支援センターまたは担当ケアマネジャーです。地域包括支援センターは市区町村が設置しており、介護認定の申請サポート・使える制度の案内・ケアマネジャーの紹介など、介護の入り口を総合的にサポートしてくれます。宮崎市では市内複数か所に設置されており、電話相談も可能です。すでに訪問看護を利用している場合は、訪問看護師にも気軽に聞いてください。OUR訪問看護ステーションでは、費用に関する疑問や制度の活用相談も日常の訪問の中でお受けしています。「何から手をつけていいかわからない」という段階でも、まず電話一本で相談することが介護費用の不安を解消する第一歩になります。

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まとめ

• 介護費用は介護保険・医療保険・自費の3つで構成され、月5〜35万円と幅がある。要介護度・サービス内容・在宅か施設かによって大きく変わるため、まず全体像を把握することが重要。
• 高額介護サービス費制度・高額医療・介護合算制度・住宅改修補助など、使える制度を組み合わせることで実際の自己負担を大幅に抑えられる可能性がある。
• 在宅介護は施設に比べてコストを抑えやすい場合があり、訪問看護・訪問介護・デイサービスを組み合わせることで、要介護度が高い方でも在宅生活の継続が現実的な選択肢になる。
• 費用の疑問はケアマネジャー・地域包括支援センター・訪問看護師に早めに相談することが、結果として費用の最適化につながる。

今日できる一歩：宮崎市の地域包括支援センターまたはOUR訪問看護ステーション（0985-XX-XXXX）に電話し、「介護費用について相談したい」と一言伝えてみてください。相談だけなら費用は一切かかりません。

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参考文献一覧

• 「生命保険に関する全国実態調査」（公益財団法人生命保険文化センター・2021年度）
• 「介護保険サービスの利用者負担」（厚生労働省）https://www.mhlw.go.jp/
• 「高額療養費制度を利用される皆さまへ」（厚生労働省・保険局）https://www.mhlw.go.jp/
• 「高額介護サービス費の支給」（厚生労働省老健局）https://www.mhlw.go.jp/
• 「高額医療・高額介護合算療養費制度の概要」（厚生労働省）https://www.mhlw.go.jp/
• 「介護報酬の算定構造」（厚生労働省・2024年度改定版）https://www.mhlw.go.jp/
• 「訪問看護の対象者等について」（厚生労働省老健局）https://www.mhlw.go.jp/

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“`json { “seo_title”: “介護費用の総まとめ｜保険別の内訳と節約ポイント”, “meta_desc”: “介護にかかる費用は月5〜35万円と幅広く、介護保険・医療保険・自費の3種類で構成されます。要介護度別の支給限度額、施設と在宅の費用比較、高額介護サービス費など節約制度をわかりやすく解説。宮崎市OUR訪問看護ステーションの現場目線でまとめました。”, “faqs”: [ [“介護が始まってすぐにかかる初期費用はどのくらいですか?”, “介護が始まる際の初期費用としては、主に以下の3つが挙げられます。まず、要介護認定の申請は無料ですが、認定調査から結果が出るまでの間に「暫定ケアプラン」でサービスを使い始める場合、利用料が発生します。次に、自宅での介護に備えた住宅改修費（手すり・段差解消など）が10〜30万円程度かかることがあります（補助制度あり）。さらに、福祉用具（介護ベッド・車椅子など）はレンタルが基本ですが、購入が必要なものは数万円の自己負担が生じます。施設入居の場合は入居一時金（0〜数百万円）が別途必要なケースもあります。まずはケアマネジャーに相談し、何から費用がかかるかをリスト化してもらうとよいでしょう。”], [“介護保険と医療保険は同時に使えますか?”, “基本的には、同じサービスに対して介護保険と医療保険の両方を使うことはできません。ただし、訪問看護については、対象疾患や状態によって医療保険が優先されるケースがあります。末期がん・難病・精神疾患などの特定疾病に該当する場合や、医師が特別訪問看護指示書を発行した期間（急性増悪時など）は、介護認定を受けていても医療保険が適用されます。また、訪問診療（医師の定期訪問）は医療保険のみの対象であり、介護保険のサービスと並行して利用できます。どちらの保険が適用されるかによって自己負担額が変わることがあるため、訪問看護師やケアマネジャーに確認することをお勧めします。”], [“宮崎市で使える介護費用の補助制度はありますか?”, “宮崎市では、介護保険の全国共通制度に加えて、市独自の高齢者福祉サービスがあります。例えば、低所得の方向けの利用料軽減制度、紙おむつなどの日常生活用品支給、家族介護者への支援事業などがあります。また、障害のある方が介護認定も受けている場合、障害福祉サービスとの併用で費用をより抑えられるケースがあります。具体的な制度は年度によって変わることがあるため、宮崎市の地域包括支援センターや担当のケアマネジャーに最新情報を確認することが大切です。OURの訪問看護師も、日常の訪問の中で使える制度のご案内をしています。”], [“在宅介護を続けるとき、家族の負担（介護離職など）はどうすればよいですか?”, “在宅介護を続ける際、費用面だけでなく家族の就労への影響も大きな課題です。介護離職を避けるために、まず「